Kredyt gotówkowy czy samochodowy – który lepszy?

Aktualnie na rynku samochodowym panuje ogromne poruszenie. Nowe pojazdy są trudniej dostępne ze względu na skomplikowaną sytuację związaną z częściami do nich. Czas oczekiwania na otrzymanie zarezerwowanego wcześniej samochodu znacznie się wydłuża, trudno powiedzieć kiedy sytuacja wróci do normy. W związku z tym pojazdy używane oraz te dostępne „od ręki” są zdecydowanie droższe niż jeszcze rok temu. W jaki sposób najlepiej sfinansować zakup samochodu, gdy brakuje na niego oszczędności?

• Formy finansowania zakupu samochodu
• Charakterystyka kredytu gotówkowego
• Kredyt samochodowy — kiedy się sprawdza

Formy finansowania zakupu samochodu

Wielu z nas nie wyobraża sobie codziennego funkcjonowania bez własnego pojazdu. Zazwyczaj decydujemy się na jego zakup, jednak niewiele osób może pozwolić sobie na sfinansowanie kupna wyłącznie posiadanymi środkami i wspomaga się innymi źródłami.

Najczęściej pieniądze pochodzą z kredytu – gotówkowego lub samochodowego, które dokładnie omówiono poniżej. Osoby fizyczne mogą także skorzystać z możliwości leasingu, jednak przez wielu opcja ta uważana jest za najmniej opłacalną pod względem długoterminowych kosztów.

Warto wiedzieć, że nie chcąc obarczać się zobowiązaniami pozwalającymi na kupno samochodu, można zdecydować się na wynajem pojazdu w trzech wariantach czasowych:

• krótkoterminowy (na dni lub tygodnie)
• średnioterminowy (na miesiące)
• długoterminowy (na lata)

Na rynku znaleźć można także oferty aut na abonament oraz możliwość skorzystania z carsharingu. W tych przypadkach kierowca nie jest właścicielem samochodu, a jedynie jego użytkownikiem — prawa własnościowe pozostają po stronie firmy udostępniającej auto. Zazwyczaj usługi te oferowane są w dużych miastach, osoby z małych miejscowości mają do nich utrudniony dostęp ze względu na ograniczoną liczbę punktów odbioru i zwrotu pojazdów.

Charakterystyka kredytu gotówkowego

Kredyt gotówkowy to forma finansowania uniwersalnego, która wyróżnia się elastycznością i brakiem ścisłych wymogów dotyczących przeznaczenia środków. Podczas wnioskowania o kredyt konsumencki konieczne jest określenie celu, na jaki potrzebne są pieniądze, jednak banki nie weryfikują faktycznego wykorzystania tych środków.

W przypadku znalezienia bardziej atrakcyjnej oferty pozostałe środki, o które wnioskowano, bez przeszkód można wydać na inny cel. Oznacza to pełną swobodę w dysponowaniu kwotą — można kupić tańszy samochód niż zakładano i przeznaczyć różnicę na dodatkowe wyposażenie lub naprawy.

Na kredytobiorcy nie ciążą żadne wymagania dotyczące rocznika, rodzaju czy miejsca zakupu pojazdu. Pieniądze w łatwy i szybki sposób można uzyskać online, bez konieczności przedkładania sporej liczby dokumentów — w wielu przypadkach wystarczy jedynie zaświadczenie o zarobkach lub wyciąg z konta potwierdzający regularne wpływy.

Zobowiązanie spłacane jest w formie rat kapitałowo-odsetkowych przez z góry ustalony okres. Po zakupie pojazdu kredytobiorca jest jedynym właścicielem ruchomości, nie musi wykupywać dodatkowych ubezpieczeń narzuconych przez instytucję finansową. Konieczne jest jednak samodzielne wypełnienie wszelkich formalności związanych z rejestracją pojazdu oraz przygotowaniem umowy kupna-sprzedaży.

Zdaniem ekspertów rozwiązanie to doskonale sprawdza się w przypadku starszego, używanego samochodu, gdzie wartość pojazdu nie uzasadnia bardziej skomplikowanych procedur kredytowych i dodatkowych zabezpieczeń.

Kredyt samochodowy — kiedy się sprawdza

Kredyt samochodowy jest zobowiązaniem celowym, z którego pozyskane środki muszą zostać w całości wykorzystane na zakup pojazdu nowego lub używanego. Zazwyczaj jest on zaciągany przez osoby kupujące nowe albo młode samochody (do 3–5 lat), których wartość przekracza kilkadziesiąt tysięcy złotych.

Dla starszych modeli jest to nieopłacalne rozwiązanie ze względu na wymagania dotyczące wieku pojazdu oraz konieczność dodatkowych ubezpieczeń. W większości przypadków kredyt samochodowy bierze się przy kupowaniu pojazdów w salonach oraz od pośredników, którzy pomagają załatwić wszelkie formalności.

To wyjątkowo wygodna opcja dla osób, które nie mają wiedzy, czasu lub możliwości, by samodzielnie zająć się kwestiami kredytowymi. Dealer samochodowy często współpracuje z konkretnymi bankami i jest w stanie szybko przygotować wniosek kredytowy oraz uzyskać wstępną decyzję jeszcze w trakcie wizyty w salonie.

Warto także zaznaczyć, że niezwykle kuszące bywa dużo bardziej atrakcyjne oprocentowanie niż dla kredytu gotówkowego — różnica może wynosić nawet kilka punktów procentowych. Aby jeszcze bardziej zmniejszyć koszty zaciągnięcia zobowiązania, można skorzystać z dwóch alternatywnych form spłaty:

• spłata balonowa — przez okres obowiązywania ratalne spłacana jest pewna część zobowiązania (zazwyczaj 30–50%), a na koniec obowiązywania umowy jednorazowo wpłacana jest reszta
• spłata jednoratalowa — gdy nadejdzie termin wymagalności umowy kredytowej, cała kwota wraz z odsetkami spłacana jest jednorazowo

Panuje także większa elastyczność w kwestii źródeł dochodów uznawanych przez bank — na przykład zarobki uzyskane za granicą (w ramach delegacji lub pracy zdalnej dla zagranicznego pracodawcy) mogą nie zostać uwzględnione w przypadku kredytu gotówkowego, natomiast w kredycie samochodowym czasem są akceptowane.

Wady kredytu samochodowego

Rozwiązanie to nie jest pozbawione wad, które mogą znacząco wpłynąć na końcowy koszt finansowania. Pierwsza z nich to konieczność wniesienia wkładu własnego (zazwyczaj 10–20% wartości pojazdu), który nie jest wymagany w przypadku zobowiązania gotówkowego.

Wymagane może być dodatkowe zabezpieczenie kredytu, zachodzi konieczność poniesienia kosztów ubezpieczenia AC przez cały okres trwania umowy. W zależności od tego jak skonstruowana jest umowa, do czasu całkowitej spłaty zobowiązania bank może być współwłaścicielem pojazdu lub posiadać zastaw rejestrowy na aucie, co uniemożliwia jego sprzedaż bez zgody instytucji finansowej.

Oznacza to, że jeśli w trakcie spłaty kredytu właściciel zdecyduje się na zmianę samochodu, będzie musiał najpierw w całości spłacić zobowiązanie lub uzyskać zgodę banku na przeniesienie zabezpieczenia na nowy pojazd.